存量房貸利率終于要降了！明年下調(diào)35個基點(diǎn)，百萬貸款月供節(jié)省利息208元

半島全媒體記者 趙永寶

存量房貸利率終于要降了！

12月20日上午，2022年最后一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）如約出爐：

1年期LPR報(bào)3.65%，5年期以上LPR報(bào)4.3%，均與上月持平。

盡管這一次沒有再調(diào)整，但今年以來LPR共下調(diào)三次，其中與房貸利率息息相關(guān)的5年期以上LPR總計(jì)下調(diào)35個基點(diǎn)。

由于很多存量房貸是每年1月1日調(diào)整當(dāng)年的執(zhí)行利率，明年這些客戶的利率將比今年下調(diào)0.35個百分點(diǎn)，每百萬元房貸每月大概可節(jié)省200多元利息。

5年期以上LPR今年共下調(diào)35個基點(diǎn)

12月20日上午9點(diǎn)15分，中國人民銀行發(fā)布了2022年最后一次LPR報(bào)價(jià)利率，1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，較11月保持不變。

值得注意的是，本年度央行總共三次下調(diào)5年期以上LPR，共下調(diào)了35個基點(diǎn)，分別為：

2022年1月20日，5年期以上LPR從4.65%降至4.6%，下調(diào)5BP。

2022年5月20日，5年期以上LPR從4.6%降至4.45%，下調(diào)15BP。

2022年8月22日，5年期以上LPR從4.45%降至4.3%，下調(diào)15BP。

為何存量房貸月供會降低

我們?yōu)楹稳绱岁P(guān)注LPR？簡單來說LPR就是貸款市場報(bào)價(jià)利率，從2020年起代替了原先的基準(zhǔn)利率。也因此，LPR與我們的房貸利率息息相關(guān)。

2020年，房貸合同也進(jìn)行了相應(yīng)轉(zhuǎn)換，當(dāng)時(shí)銀行給客戶提供了兩個選擇，一個是固定利率，一個是與LPR掛鉤�？赡芎芏嗳藳]有什么印象，記不得房貸合同已經(jīng)重簽這回事。其實(shí)很多銀行為了方便操作，是以短信形式通知到了客戶，若沒有要求選擇固定利率，默認(rèn)選擇與LPR掛鉤。

由于大多數(shù)房貸族的還款周期是在5年以上，所以對1年期LPR可以忽略不計(jì)，真正產(chǎn)生影響的是5年期以上LPR。如果你是存量貸款客戶，也就是老客戶，對于存量的按揭貸款，只要LPR下調(diào)，存量房貸款當(dāng)然也能夠獲得利率的下降。

那么，什么時(shí)候下降呢？

一般存量的按揭貸款LPR利率的調(diào)整有兩種方式：一種是根據(jù)房貸起息日，在下一年對應(yīng)的日期調(diào)整房貸利率；還有一種是約定重定價(jià)周期為1年，貸款利率于1月1日調(diào)整，則貸款利率會在每年的1月1日按照上年12月20日的LPR加點(diǎn)重新計(jì)算。

百萬貸款月供節(jié)省利息208元

前些年房貸利率較高，很多客戶的實(shí)際利率超過5%，甚至6%。這35個基點(diǎn)的下調(diào)會給大家節(jié)省多少利息呢？

以100萬元貸款金額、30年期等額本息還款的按揭貸款為例，在2022年利率調(diào)整之前，LPR為4.65%，月供金額為5156元。

今年最后一次LPR公布以后，明年LPR將降至4.3%，月供金額則為4948元，每月減少208元房貸金額。

當(dāng)然每位購房者的實(shí)際房貸利率會不相同，貸款期限也有差異，實(shí)際減少的利息也會各不相同。

存量房貸利率下調(diào)呼聲漸起

最近一段時(shí)間，金融政策持續(xù)落地，給房地產(chǎn)行業(yè)注入活力，隨著需求端利好政策的逐步釋放，越來越多城市的首套房貸利率進(jìn)入“3時(shí)代”。

新發(fā)放房貸利率的持續(xù)下降，也引起了部分存量房貸消費(fèi)者的關(guān)注。與4.3%的利率水平相比，一些“高位上車”的購房者希望能夠減輕還貸壓力，存量房貸利率下調(diào)呼聲漸起。

對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，應(yīng)加快出臺相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

據(jù)《證券日報(bào)》報(bào)道，銀行對于降低存量房貸利率“喜憂參半”，雖然此舉會避免提前還貸現(xiàn)象，但同時(shí)也會降低銀行利潤空間。對于已購房者來說，有的“希望降低”，有的則表示會綜合考慮房貸利率、資產(chǎn)及投資收益率等多種情況再做決策。

統(tǒng)一下調(diào)房貸利率?其實(shí)也是有跡可循

記者通過查詢資料發(fā)現(xiàn)，此前，央行曾出臺過關(guān)于存量房貸優(yōu)惠利率措施。在2008年金融危機(jī)的背景下，央行決定自2008年10月27日起，金融機(jī)構(gòu)對居民首次購買自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。

要求只要2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、無不良信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，原則上都可以申請七折優(yōu)惠利率。這也是最近二十年唯一一次關(guān)于存量房貸優(yōu)惠利率措施。

也正是因?yàn)椤坝雄E可循”，所以才讓不少存量房購房者看到了“房貸利率普調(diào)”的希望，紛紛呼吁“下調(diào)存量房房貸利率”。